Банкротство с ипотекой

А ведь проблема только набирает обороты. 

По данным за 2024 год, более 400 тысяч дел о банкротстве граждан в России включали споры об изъятии единственного жилья. В Свердловской области в 2024 году таких дел было около 15 тысяч. Примерно половина из них касалась залогового имущества. Поэтому тема актуальна и касается большего количества людей. Уверен, что будет полезно.

Исполнительский иммунитет — это правовой инструмент, который защищает имущество гражданина от взыскания.

Это означает, что определённое имущество должника не может быть изъято и продано в счёт погашения долгов. Одним из ключевых объектов исполнительского иммунитета является единственное жильё гражданина.

Однако исполнительский иммунитет не работает в отношении ипотечного жилья. Иными словами, если квартира или дом куплены с использованием кредита под залог, и должник не выплачивает долг, кредитор вправе добиваться продажи имущества.

При этом, денежные средства, оставшиеся после продажи единственной ипотечной квартиры и расчетов с ипотечным банком, не наделяются иммунитетом и идут на погашение других долгов.

Также исполнительский иммунитет может быть ограничен в отношении единственного роскошного жилья. Суды нередко рассматривают вопрос об изъятии жилья с учётом его площади, этажности и стоимости.

Все эти проблемы с исполнительским иммунитетом необходимо было кому-то решать для защиты прав должников: либо на законодательном уровне, либо на уровне судебной практики.

Важным шагом в решении этого вопроса стало Постановление Конституционного Суда №28-П от 4 июня 2024 года по делу о проверке положений статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с жалобой акционерного общества «Юридическое бюро «Факториус».

Постановление задало направление для законодательных изменений, направленных на сохранение справедливого баланса интересов кредиторов и должников в рамках процедур банкротства.

Конституционный Суд указал на необходимость разработки механизма, при котором часть средств от продажи ипотечного жилья направляется на приобретение нового жилья для должника.

Также он рекомендовал определить минимальные нормативы площади и условий проживания, которые будут учитываться при расчете суммы, выделяемой должнику.

Ну и, пожалуй, одной из самых важных рекомендаций Конституционного суда - предложение законодательно закрепить защиту средств от возможного использования для погашения других долгов.

Очень полезные для должников указания, на мой взгляд.

Какими критериями руководствуются суды при отказе в применении исполнительского иммунитета?

Рассмотрим основные ситуации и критерии, которые учитываются судами при принятии таких решений.

1. Жилье превышает разумные размеры. 

Суды часто отказывают в применении исполнительского иммунитета, если единственное жилье должника значительно превышает минимальные социальные нормы. Например:

• Один человек проживает в квартире площадью 150 м², в то время как региональный стандарт составляет 33 м² на человека.
• Дом должника относится к категории элитного жилья (например, с дорогой отделкой, бассейном и т. д.). В таких случаях суд может принять решение о продаже жилья, чтобы его стоимость частично покрыла долги, а оставшиеся средства использовались для приобретения более скромного жилья.

2. Недобросовестное поведение должника. 

Суды тщательно анализируют, как должник пришел к финансовым проблемам. Исполнительский иммунитет может быть снят, если:

• Должник намеренно увеличивал свои обязательства, понимая, что не сможет их выполнить
• Имущество было «переписано» (продано, подарено) на третьих лиц для сокрытия его от кредиторов
• Жилье было куплено на заемные средства незадолго до банкротства с целью уклонения от обязательств

3. Жилье не является единственным. 

Если выясняется, что у должника есть другое жилье, пригодное для проживания, то единственное, более дорогостоящее жилье может быть продано. Например, если у должника есть небольшая дача или другая квартира, суды могут рассматривать их как альтернативное место проживания.

4. Наличие избыточной стоимости жилья. 

Суды могут отказать в сохранении жилья, если его рыночная стоимость существенно превышает сумму долга. Например, стоимость квартиры — 15 млн рублей, а сумма долга — 5 млн рублей. В этом случае суд может посчитать справедливым продать квартиру, чтобы покрыть долг, а оставшиеся средства передать должнику.

5. Семейное положение должника. 

Суды учитывают права других членов семьи, проживающих в единственном жилье. Если семья включает несовершеннолетних детей, пенсионеров или инвалидов, суды чаще оставляют жилье за должником. Однако если таких обстоятельств нет, а должник живет один, суд может принять решение о продаже.

Как мы видим из этих примеров, отказ в применении исполнительского иммунитета возможен, но необходимо знать, что он возможен при наличии убедительных оснований.

Основная цель судов — обеспечить баланс интересов кредиторов и должников, сохраняя при этом права людей на достойное жилье. Поэтому при возникновении подобных споров обращайтесь к юристу, чтобы подготовить необходимые доказательства, позицию по делу и защитить свои интересы.

ЮЭСКОМ специализируется как на делах по банкротству физических лиц под ключ, так и на обособленных спорах, которые могут возникнуть в рамках отдельного дела. Запишитесь на консультацию по контактам и мы обязательно изучим ваш вопрос, поможем в нем разобраться, выработаем наиболее подходящий и эффективный вариант для его решения, что, в конечном счете, поможет вам сохранить нервы, средства и имущество.

Какие изменения предлагает новый законопроект № 783717-8 от 30.11.2024 г. «О внесении изменения в закон о несостоятельности (банкротстве)».

Основной акцент этого законопроекта делается на уточнении механизма распределения денежных средств после продажи ипотечного жилья. 

Согласно пояснительной записке к данному законопроекту со специального счета должника, открытого финансовым управляющим, деньги должны использоваться следующим образом:

·         Сначала оплачиваются расходы на сохранение предмета ипотеки и его продажу на торгах;

·         Затем оставшиеся деньги распределяются так: 90% идут на погашение долгов перед ипотечным банком, но не больше, чем сумма его требований, включая штрафы и проценты. 5% направляются на погашение долгов кредиторов первой и второй очереди, если у гражданина недостаточно другого имущества для этого. Оставшиеся 5% «блокируются» для защиты жилищных прав. Эти деньги добавляются к тем, что остались после расчетов с залоговым кредитором и кредиторами первой и второй очереди, и исключаются из конкурсной массы должника.

Что это может означать на практике?

Представим, что квартира была продана за 5 миллионов рублей, расходы на продажу данной квартиры на торгах составили 200 000 рублей, а остаток по ипотеке составляет 3 миллиона. Получается, что:

1. 200 тысяч рублей блокируются на специальном счете должника для компенсации расходов по продаже квартиры на торгах и остаток денежных средств составляет 4 800 000 руб.

2.  2,7 миллиона рублей идет на погашение ипотечного долга перед банком из расчета 3 миллиона рублей * 90 % = 2 700 000 руб. Таким образом, остаток денежных средств уменьшился до 2 100 000 рублей.

3. Как правило, кредиторов первой и второй очереди у должников (физических лиц) не бывает, поэтому пропускаем этот пункт и остаток денежных средств по-прежнему составляет 2 100 000 рублей.

4. Оставшиеся 105 000 рублей (2 100 000 * 5%) «блокируются» для защиты жилищных прав, к которым добавятся денежные средства, оставшиеся после всех расчетов с залоговым кредитором и кредиторами первой и второй очереди. Проще говоря, к 105 000 рублей добавятся оставшиеся 1 995 000 рублей и это будет означать, что должнику оставят в общей сложности 2 100 000 рублей для приобретения нового жилья.

Здорово, правда? Я уверен, что предлагаемые изменения укрепят доверие должников (добросовестных) к правовой системе в целом, ипотечному кредитованию и процедуре банкротства физического лица, в частности.

В конце концов, защита дома — это защита нашего достоинства.

На этом сегодня все, с вами был, как всегда, Демьян Самчук, старший партнер Юридической компании ЮЭСКОМ.

Подписывайтесь на наш Телеграм-Канал (https://t.me/uscom66) там много полезной информации.

Автор: Демьян Самчук