А как вам следующее мнение - новый закон, позволяющий сохранять единственную ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства, ставит должников-банкротов в более выгодное положение, нежели обычных ипотечных заемщиков и может быть использован как законодательная лазейка? Дадут ли ипотеку после банкротства? Дочитайте до конца, и я расскажу о всех нюансах, которые важно знать, чтобы сохранить и получить ипотеку после процедуры.
Напомню, что совсем недавно мы делали ВЫПУСК на тему как сохранить имущество и затронули блок по изменениям в законе «О несостоятельности» (банкротстве)», позволяющим сохранять единственную ипотечную квартиру в рамках процедуры личного банкротства. И вот уже готовя текущий выпуск, целиком посвященный теме ипотеке, ко мне пришла другая идея, с которой я не могу не поделится с вами.
Я понял, что нашел некую правовую лазейку. Вы же знаете, что мы, как юристы, постоянно находимся в поисках новых вариантов решения юридических задач. И не только в поисках, а в поисках максимально эффективного варианта решения вопроса для клиентов.
И вот сейчас я хочу выдвинуть довольно смелый тезис, который может вызвать критику со стороны коллег, конкурентов, надзорных органов, но я к этому готов, потому что убежден в важности этого тезиса, а отсутствие дискуссий на эту тему в интернете дополнительно меня в этом убеждает.
Тезис звучит так: новый закон, позволяющий сохранять единственную ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства физических лиц, ставит должников-банкротов в более выгодное положение по сравнению с обычными ипотечными заемщиками и вот почему.
Приведу для наглядности примеры двух обычных семей, состоящих из папы, мамы и двоих детей. Допустим, и у одной, и у второй семьи есть по три кредита, один из которых ипотечный (под залог квартиры). Учитывая, что и первая и вторая семьи не справляются с финансовыми обязательствами, начинаются мучительные поиски вариантов решения проблемы.
И вот первая семья на фоне досудебной претензии банка о расторжении кредитного договора и обращения взыскания на ипотечную квартиру договаривается с банком о самостоятельной продаже квартиры или уходит в судебную стадию с последующей реализацией квартиры через службу судебных приставов. В этом случае семья при любом раскладе теряет текущую квартиру (ипотечную) и, при этом, продолжает платить оставшиеся два потребительских кредита. Как мне кажется, в этом случае первая семья проиграла, как минимум, дважды.
Вторая семья на фоне досудебной претензии банка о расторжении кредитного договора и обращения взыскания на квартиру решает осуществить процедуру банкротства, по результатам которой сохраняет за собой текущую ипотечную квартиру, заключая мировое соглашение с банком и списывает два оставшихся потребительских кредита. Таким образом, вторая семья дважды выиграла - лишила банк, в пользу которого заключена ипотека, права обратить взыскание на квартиру, предусмотренного статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке», и по результатам успешного прохождения процедуры банкротства дополнительно списала оставшиеся два потребительских кредита, снизив свою кредитную нагрузку по оплате ежемесячных платежей по двум кредитам.
А ведь это вопрос конкуренции двух правовых норм или двух законов, как в нашем случае - Федерального закона «Об ипотеке» и Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Два месяца назад мы обсуждали новый закон, который разрешил должникам по ипотеке самостоятельно продавать ипотечное жилье для погашения долга.
И в это же время, в сентябре 2024 года, вступают в силу поправки, предоставляющие возможность сохранить единственное ипотечное жилье при банкротстве. Два закона, два разных способа реализации права на ипотечное жилье и такие разные результаты по итогам двух сценариев.
Поэтому, если Вы сейчас тоже находитесь перед выбором, по какому из сценариев пойти, я предлагаю вам записаться к нам на консультацию для того, чтобы мы более глубоко изучили Вашу ситуации и подобрали наиболее эффективный вариант. Поверьте, затраты на консультацию отобьются с лихвой при таком серьезном вопросе как сохранение квартиры.
Итак, с моим тезисом о том, что новый закон, позволяющий сохранять единственную ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства физических лиц, ставит должников-банкротов в более выгодное положение по сравнению с обычными ипотечными заемщиками разобрались. Если я не прав, поделитесь своим мнением.
А теперь переходим ко второму вопросу.
Может ли банкрот взять кредит или ипотеку после процедуры банкротства? Закон и реальное положение вещей дают разные ответы на этот вопрос.
Если говорить о том, как этот вопрос решается на практике, то смело могу сказать, - забудьте об ипотеке после процедуры банкротства минимум на 5 лет. На практике лишь единицы должников-банкротов получают одобрение на ипотеку. Лично я ещё не встречал ни одного человека, которому бы выдали ипотеку после банкротства.
Но у меня есть положительный пример получения серьёзного потребительского кредита после процедуры банкротства нашим клиентом. Речь идет о сумме более двух миллионов рублей. В 2016 году к нам обратилась Екатерина с долгами по потребительским кредитам около двух миллионов рублей. Мы все сделали и помогли ей освободиться от них через судебную процедуру. Но через год она снова позвонила и рассказала, что влезла в новые долги. Повторно пройти процедуру банкротства можно только через пять лет после проведения первой, поэтому мы не смогли ей помочь во второй раз. Однако этот случай развенчивает сказку о том, что банки не выдают кредиты тем, кто проходил банкротство. Я уверен, что случай Екатерины – не единственный пример. Вот мы и обсудили практическую сторону этого вопроса.
А что нам говорит по этому поводу закон? Конечно же сам закон говорит о том, что никаких ограничений на выдачу ипотеки должникам-банкротам нет. С юридической точки зрения, здесь нет препятствий. Есть одно требование: после банкротства, заполняя заявление на новый кредит, необходимо указать, что в течение пяти лет вы проходили процедуру банкротства. Заявка направляется в отдел оценки кредитоспособности, который проверяет кредитный отчет и уровень дохода, прежде чем принять решение о выдаче ипотеки. Таким образом, статус банкрота сам по себе не является препятствием для получения кредита, но могут быть проблемы с условиями выдачи кредита или ипотеки для банкротов.
Но перед тем, как мы остановимся на условиях, я хочу выдвинуть второй спорный тезис - на текущий момент банки затягивают с подготовкой новых/актуальных программ для ипотечного кредитования должников-банкротов. Что я имею в виду? Как мы обсуждали ранее, ипотечный банк не несет потерь в настоящее время в связи с сохранением ипотечных квартир в рамках процедуры банкротства.
Предположим, человек, у которого не было жилья прошел ранее процедуру, а после ее завершения планирует взять ипотеку на первую свою квартиру. Что теряет банк в этом случае? Он сможет вернуть и основную сумму долга, и проценты за пользование кредитом как до процедуры банкротства, так во время ее проведения, так и после завершения процедуры банкротства. Поэтому я считаю, что стоит ожидать появления новых программ от банков-кредиторов.
Что касается других условий кредитования для банкротов, они, как правило, не отличаются от условий для других граждан. Возможно, будут введены дополнительные препятствия, такие как необходимость большего первоначального взноса или более высокая процентная ставка. Но в текущих условиях, когда даже обычные ипотечные ставки колеблются в диапазоне от 21% до 23%, сложно понять, кто вообще заинтересован в таких предложениях, не говоря уже о должниках-банкротах.
Конечно, сложности с получением кредита/ипотеки будут. Но на сайтах самих же банков в разделе новостей уже подготовлены статьи с рекомендациями по улучшению шансов на получение нового кредита или ипотеки. Все они сводятся к двум основным тезисам - улучшение кредитной истории и ведение прозрачной финансовой деятельности. Поэтому так или иначе, в вопросе получения нового кредита или ипотеки после процедуры банкротства многое будет зависеть лично от Вас и Ваших действий. Необходимо будет активно работать над улучшением своей кредитной истории: можно взять небольшие кредиты и вовремя их вернуть, чтобы повысить кредитный рейтинг. Также важно будет избавиться от вредных «обычаев», таких как сокрытие доходов или работа в «серую». Если Вы не ведете прозрачную финансовую деятельность, продолжаете проводить оплаты и другие банковские операции по картам родственников / друзей это негативно сказывается на вашем образе клиента для банка. После завершения процедуры банкротства следует активно работать над своей кредитной репутацией.
Если Вы оказались в сложной ситуации, у Вас есть вопросы, связанные с долгами, юристы нашей компании готовы помочь. Наша компания имеет обширный опыт решения финансовых проблем. Мы проведем полный анализ Вашей ситуации, подскажем наиболее выгодный способ решения юридической проблемы либо честно скажем, что не можем помочь, потому что Вам это не выгодно.
И подписывайтесь на наш Канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей в сфере банкротства физических лиц.
