Что делать, если кредитные платежи стали неподъёмными? Какие есть выходы, и правда ли, что банкротство – это конец финансовой «жизни»?
Сегодня разложим все по полочкам: что происходит, если перестать платить по кредиту, когда кредиторы идут в суд, как работает банкротство в России, и главное, — как правильно выйти из этой ситуации с минимальными потерями. Поехали!
Если коротко сказать, что происходит с долгами в России прямо сейчас — всё плохо. Если более развернуто — давайте разбираться.
За последний год количество людей, живущих в кредит, выросло в разы. По данным Центробанка, у 13 миллионов россиян сейчас три и более кредита. Это значит, что каждый девятый человек в стране ежемесячно оплачивает платежи по кредиткам, балансируя на грани просрочки.
Общий долг россиян по кредитным картам в 2024 году перевалил за 4,8 триллиона рублей. Это, как если бы каждый житель России, включая младенцев, взял по 30 тысяч в долг и пока не смог их вернуть. И это только по картам без учёта потребительских кредитов, ипотек и просто займов.
Просрочка тоже растёт — сумма непогашенных долгов с задержкой платежа более 90 дней уже почти 580 миллиардов рублей. Это деньги, которые банки, по сути, не надеются получить обратно. И чем больше таких долгов, тем активнее включаются коллекторы, суды, принудительное взыскание и всё, что с этим связано.
Теперь про процентные ставки. Если раньше стоимость кредита по кредитке держалась на уровне 30–35% годовых, то в 2024-м она поднялась до 38–40%. А это значит, что даже если вы исправно платите минимальный ежемесячный платёж, ваш долг почти не уменьшается — вы просто «кормите» банк процентами.
Звучит, мягко говоря, не радужно. Многие просто не выдерживают и пропускают платежи. Но что происходит дальше? Можно ли просто не платить и забыть? Или это приведёт к ещё большим проблемам?
Сейчас разберёмся.
Последствия неуплаты по кредитным обязательствам.
Итак, что будет, если перестать платить по кредиту? К сожалению, просто игнорировать банк не получится, и долг сам по себе не растворится в воздухе. Увы, с кредитами так не работает.
Первый этап: звонки, письма и "мягкое давление". Как только вы просрочили платёж на 30–90 дней, банк сначала попытается напомнить вам о долге. Это будет выглядеть примерно так:
• Звонки с вопросом: "У вас тут небольшая просрочка, когда внесёте платёж?"
• СМС-уведомления и e-mail
• Письма на домашний адрес
Банки пока ведут себя мягко и корректно, потому что хотят, чтобы вы просто вспомнили и начали платить. Они надеются, что это обычная задержка, а не отказ от выплат.
Но если платить нечем или вы сознательно решили игнорировать банк, начинается следующий этап.
Второй этап: передача долга коллекторам
Если просрочка переваливает за 3–6 месяцев, банк понимает, что сам вернуть деньги уже не сможет. И вот тут появляется коллекторское агентство.
Коллекторы – это такие профессиональные "напоминальщики". Они не просто звонят, а могут:
• Доставать вас по всем номерам, которые указывались в банке (а иногда даже по тем, которые вы не указывали);
• Писать вашим родственникам и спрашивать, почему вы не платите;
• Приезжать домой (да, это всё ещё случается, хоть и реже);
• Пугать судом и последствиями (иногда даже теми, которых на самом деле нет).
Некоторые называют это “темной финансовой полосой”, но по сути это просто система, которая хочет вернуть свои деньги
Тут важно понимать: современные коллекторы уже не те, что 10 лет назад. Они работают в рамках закона, но их главная задача – сделать так, чтобы вы запаниковали и заплатили.
Но если и это не сработает – банк или коллекторы пойдут в суд.
Третий этап: суд и исполнительное производство
Если просрочка больше 6 месяцев, банк или коллекторское агентство подаёт на вас в суд. И тут уже всё серьёзно.
• Рассмотрение дела в суде может пройти даже без вашего участия.
Многие узнают о суде только, когда видят списание денег с карты.
• Банк получает исполнительный лист, который отправляется приставам.
• Приставы могут взыскать деньги принудительно – списывать с зарплаты, пенсии или банковских счетов.
Если на счетах не хватает денег, начинается арест имущества. Например, если у вас есть машина или другая собственность, её могут продать в счёт погашения долга.
Четвёртый этап: запрет на выезд и ограничения
Если сумма долга более 30 тысяч рублей, приставы могут запретить выезд за границу. Представьте: собираетесь на отдых, а в аэропорту вам говорят: "Извините, но вы невыездной".
А если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, то могут признать вас банкротом даже без вашего желания. Это уже другая история, о которой мы поговорим позже.
Вывод
«Можно ли просто перестать платить по кредиту и ничего за это не получить?» - «Нет».
«Но можно ли правильно выйти из этой ситуации с минимальными потерями?» – «Да».
Главное — знать свои права, возможные последствия и реальные способы решения проблемы.
А теперь давайте разберёмся, когда банкротство действительно помогает.
Банкротство – не какая-то страшная кара, а законный инструмент, созданный для тех, кто не может расплатиться с долгами. Допустим, у вас накопилось несколько кредитов на крупную сумму, платить по которым физически и финансово не получается.
Вы обращаетесь в суд, подаёте заявление о признании банкротом, и суд назначает финансового управляющего. Этот человек – как проводник, который разбирается, какие долги у вас есть, какое имущество можно использовать для расчёта с кредиторами и что подлежит списанию, и на что нельзя обратить взыскание.
Главная цель процедуры – дать вам возможность начать всё «с нуля», когда долги явно превышают ваши возможности. Это может быть особенно актуально для тех, у кого просрочки по платежам уже тянутся не один месяц.
Звучит пугающе, но на практике банкротство может серьёзно облегчить жизнь. Почему говорят, что это “спасательный круг”? Да потому что после признания банкротом вы перестаёте быть “вечным должником”. Все долги, неустойки, проценты и пени, которые копились и грозили вылиться в бесконечные суды и исполнительные производства, будут списаны. Конечно, у банкротства есть и обратная сторона, но, если долг уже неподъёмный, это меньшее зло по сравнению с непрекращающимися финансовыми проблемами.
В чём же настоящая польза банкротства?
Оно даёт шанс людям, которые попали в долговую ловушку, «перелистнуть страницу» и перестать жить в страхе. Конечно, всё нужно делать по закону и честно раскрывать информацию о своих доходах и имуществе. Тогда процедура действительно станет для вас спасением.
Итак, банкротство помогает, когда вы всерьёз задумываетесь о том, что все выходы уже исчерпаны, а долги только растут. Это тот самый “перезапуск”, который даёт возможность вернуть себе нормальную жизнь. Главное – не бояться задать вопросы и принять взвешенное решение.
Обязательно подписывайтесь на КАНАЛ, ведь впереди ещё много интересных и важных тем о финансах, банкротстве и юридической защите.
Спасибо, что дочитали до конца.
Автор: Демьян Самчук
