Суть дела

Физическое лицо подписало договор поручительства по кредиту, который получила компания для обеспечения своей деятельности. Поручитель не имел никакого отношения к этому бизнесу.

·         кредит был оформлен в 2015 году

·         сумма кредита — 70 млн рублей

·         компания позже была признана банкротом, так как не смогла закрыть кредит

·         поручитель не смог исполнить обязательства и прошёл личное банкротство

·         долги были списаны судом

·         спустя годы муниципальный орган предъявил к поручителю иск на 47 млн рублей, утверждая, что обязательство возникло «после банкротства»

Как всё началось: кредит на 70 млн рублей

В 2015 году коммерческая организация получила в банке кредит на сумму 70 000 000 рублей.

Цель кредита — исполнение муниципального контракта - деятельность компании в по договору строительного подряда.

Чтобы банк выдал деньги (кредит), он затребовал обеспечение.

В качестве обеспечения было предоставлено:

1.      договоры поручительства (в том числе поручитель — физическое лицо – наш Клиент)

2.      муниципальная гарантия (выданная органом местного самоуправления)

Что такое поручительство

По закону поручительство — это обязательство, при котором поручитель отвечает перед кредитором за исполнение долга основным должником.

Если должник не платит — кредитор вправе взыскать с поручителя.

Причём кредитором может воспользоваться солидарной ответственностью должника и поручителя, а это означает:

·         кредитор вправе требовать деньги сразу с поручителя либо и с поручителя, и с должника одновременно

·         кредитор не обязан сначала «добивать» (взыскивать все) основного должника

·         неважно, получал ли поручитель деньги – он все равно отвечает перед кредитором

Компания банкротится: поручитель становится «удобной целью»

В 2016 году компания-заёмщик была признана банкротом.

Это стандартная ситуация: после банкротства бизнеса у кредитора остаётся два пути:

·         пытаться взыскать что-то в банкротстве компании (обычно там пусто)

·         идти к поручителям

Банк обратился в суд и взыскал задолженность с поручителей.

Поручитель подаёт на банкротство

Очевидно, что физическое лицо не может выплатить долг компании на десятки миллионов. Во всяком случае в данной ситуации.

Поэтому поручитель подал заявление о личном банкротстве.

Что происходило дальше

·         в 2018 году арбитражный суд признал гражданина банкротом

·         в деле сформирован реестр требований кредиторов

·         требования, связанные с поручительством по кредиту, были включены в реестр

·         процедура завершилась в 2021 году (реализация имущества)

·         освобождение от долгов

Что означает завершение процедуры

Согласно п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве:

после завершения реализации имущества гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, которые были заявлены в деле о банкротстве.

Проще говоря: долги списаны.

Точка? Но появляется новый иск

После этого муниципальный орган (выдавший гарантию по кредиту) урегулировал вопрос с банком.

То есть уже не банк взыскивал долг, а муниципальный орган выплатил банку деньги по гарантии.

А далее происходит следующее:

В 2025 году муниципальный орган подаёт иск в районный суд о взыскании с бывшего поручителя (нашего Клиента) около 47 000 000 рублей.

Позиция истца: «Долг новый, потому что мы заплатили позже»

Муниципальный орган выстроил свою правовую позицию так:

«Мы исполнили обязательство перед банком уже после банкротства гражданина.
Значит, наше право требования возникло позже – только после выплату денежных средств Банку. Следовательно, оно не могло быть списано».

На первый взгляд звучит логично. Но мы так не посчитали.

Что сделали юристы ЮЭСКОМ: 3 основных аргумента защиты

1) Долг возник до банкротства Клиент и Клиент был освобожден от его исполнения («списан») в рамках его процедуры

Почему это ключевой аргумент

Правовое значение имеет не дата платежа истца (муниципального органа) в данном случае, а основание обязательства.

Основание обязательства поручителя — это:

·         кредитный договор 2015 года

·         договор поручительства 2015 года

То есть обязательство возникло до банкротства гражданина.

Более того, требования Банка кредитора к поручителю также было заявлено (а значит, возникло) до банкротства гражданина.

Это означает:

·         оно подлежало включению в реестр

·         оно подлежало «списанию»

·         новый кредитор не может «воскресить» его новый иск

Что такое правопреемство в таких делах

Муниципальный орган, выплативший деньги банку, действительно получает право регрессного требования.

Муниципальный орган ссылался на ст. 365 ГК РФ:

лицо, исполнившее обязательство за должника, получает права кредитора в соответствующем объёме.

Но важно другое:

Если должник проходит процедуру банкротства — кредитор обязан вступить в дело и заявиться в реестр требований кредиторов вовремя, т.е. до завершения процедуры (как максимум).

Если процедура завершена — «поезд ушёл».

Мы указали:

·         требование не новое

·         обязательство возникло в 2015 году

·         оно уже было учтено в банкротстве

·         муниципальный орган знал о банкротстве (и даже участвовал в процессе как правопреемник по другим требованиям)

·         но по данному долгу правопреемство не заявил

И суд признал: это риск и ошибка истца – муниципального органа.

2) Гражданин — ненадлежащий ответчик

Почему это важно

Муниципальный орган взыскивал деньги как «гарант», который исполнил свое обязательство.

Но поручительство гражданина было дано:

·         банку

·         по кредитному договору

Муниципальная гарантия — это другое обязательство, которое к нашему Клиенту не имело никакого отношения.

То есть структура ответственности выглядит так:

По кредиту

·         банк ↔ компания ↔ поручитель (гражданин)

По гарантии

·         банк ↔ муниципальный орган ↔ компания ↔ поручители по гарантии

Муниципальный орган пытался смешать эти обязательства и предъявить требования к гражданину.

Мы доказали: гражданин не является поручителем по гарантии, а значит, иск предъявлен не к тому лицу.

3) Истёк срок исковой давности

Это третий ключевой аргумент

Как считали срок

Муниципальный орган производил выплаты банку по гарантии:

·         с марта 2020 года

·         по декабрь 2021 года

Срок исковой давности по регрессу — 3 года с момента выплаты.

Причём по каждому платежу срок считается отдельно:

·         март 2020 → срок до марта 2023

·         декабрь 2021 → срок до декабря 2024

А иск подан в январе 2025.

То есть срок исковой давности истёк даже по последнему платежу.

Общий итог: суд отказал в иске к Клиенту

В результате:

·         в иске о взыскании почти 47 млн рублей было отказано в полном объеме

·         поручитель защищён

Что важно знать из этого дела

1) Поручительство — это серьезный финансовый риск

Если должник не платит — платить придётся поручителю.
Даже если вы не получили ни рубля.

Поэтому всегда надо четко знать и понимать за кого и за что мы поручаемся.

2) Банкротство списывает долги поручителя, но не «автоматически»

Если кредитор (или его правопреемник) не вступил в реестр кредиторов вовремя — это его риск.
Однако если вступил, то для «списания» долгов поручитель как и любой должник должен быть добросовестным.

3) Срок исковой давности

Важно знать его и правильно рассчитать.

Практический вывод

Если вы подписали поручительство и вам предъявили требования:

·         не игнорируйте документы

·         не рассчитывайте «само рассосётся»

·         проверяйте сроки

·         выясняйте, был ли долг в вашем банкротстве

·         оценивайте правовую природу требований: кредит, регресс, гарантия, суброгация

А лучше обращайтесь к профессионалам.

ЮЭСКОМ сопровождает:

·         банкротство физических лиц

·         защиту поручителей

·         споры с банками

·         регрессные требования

·         судебные дела с государственными органами

·         сложные дела по взысканию долгов после банкротства

Если у вас похожая ситуация — мы разберём ее и скажем, какие перспективы на защиту есть именно в вашем случае.