Злоумышленники используют хитроумные схемы и манипулируют доверием, оставляя нас не только без сбережений, но и с огромными долгами. Закона, который бы защищал заемщиков в подобных случаях нет. И бороться с этой эпидемией остается только подавая судебные иски к банкам о признании кредитных договоров недействительными или обращаться в арбитражные суды о признании себя банкротом, чтобы списать такие долги.
Но что делать тем, у кого нет денежных средств, желания или времени для обращения в суды по оспариванию кредитных договоров? Или что делать тем, кому по разным причинам не подходит процедура банкротства физического лица?
Новый законопроект, предложенный депутатами Государственной Думы 23 декабря 2024 года, обещает стать законодательным инструментов против кредитных аферистов. Что скрывается за механизмом «период охлаждения»? Почему ограничиваются операции с токенизированными картами? В этой статье мы разберем, как законодательство намерено защитить нас от уловок мошенников и изменить правила игры в сфере кредитования.
Как статистика подтверждает актуальность проблемы?
По данным заместителя председателя правления Сбербанка Станислава Кузнецова, в 2024 году мошенники похитили у россиян сумму в диапазоне от 250 до 300 млрд рублей.
Что касается Свердловской области, информация о суммах, похищенных мошенниками через кредитные схемы в 2024 году, отсутствует. Однако по данным на 2023 год, количество уголовных дел за мошенничество в регионе увеличилось на 49,3% по сравнению с 2022 годом — с 4 316 до 6 442 дел. В целом по России в 2023 году было зарегистрировано 355 тысяч преступлений в сфере информационных технологий, связанных с финансовым мошенничеством, что на 41% больше по сравнению с предыдущим годом.
Я не буду сейчас подробно останавливаться на примерах самых распространенных схем у мошенников, ограничившись только их перечислением. Это и ложное доверие, и давление через срочность, и предложение «выгодных» сделок, и мошенничество через «помощь родственникам», и вовлечение в фиктивные займы, когда предлагают оформить кредит якобы для «проверки» или «помощи банку в борьбе с мошенниками» и так далее.
Точно также, в открытых источниках отсутствует подробная статистика за 2024 год, касающаяся количества судебных дел по оспариванию кредитных договоров, оформленных мошенниками, ввиду отсутствия разбивки по делам на конкретные случаи мошенничества с кредитными договорами. Однако анализ судебной практики показывает, что количество таких дел увеличивается.
Верховный Суд Российской Федерации в своих определениях подчеркивает необходимость тщательного анализа добросовестности и осмотрительности кредитных организаций в случаях оспаривания кредитов, оформленных мошенническим способом на третьих лиц.
В Определении Верховного Суда РФ от 28 ноября 2023 г. № 67-КГ23-14-К8 рассматривался случай, когда неустановленное лицо, выдавая себя за заемщика, заключило от его имени кредитные договоры с банком и перевело полученные средства на счета третьих лиц. Заемщик не получал этих средств и не давал согласия на их перевод. Суды нижестоящих инстанций не учли недобросовестность банка, который не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг и допустил перевод средств без должной проверки. Верховный Суд отменил предыдущие решения и направил дело на новое рассмотрение, указав на необходимость оценки поведения банка в контексте защиты прав потребителя.
Ссылка на этот выпуск для более подробного изучения этого вопроса (https://youtu.be/26dUAa__-3w)
Данные, приведенные выше, явно демонстрируют масштаб проблемы и указывают на необходимость принятия эффективных мер на законодательном уровне для защиты граждан от мошеннических действий и предотвращение использования их денежных средств без добровольного согласия.
Информация о законопроекте.
Именно поэтому в декабре 2024 года группой депутатов Государственной думы был подан Законопроект № 804702-8 о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его добровольного согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.
Примечательно то, что законопроект был внесен только 23.12.2024 г., но по состоянию на 16.01.2025 года он уже принят Госдумой в первом чтении. Это очень быстрое начало в прохождении законопроекта. И это свидетельствует о том, что законодатель стремится быстрее принять такой важный и необходимый для многих закон. Давайте посмотрим, как он будет работать. Для достижения целей по защите граждан от мошеннических действий и предотвращение использования их денежных средств без добровольного согласия я насчитал, как минимум, 5 инструментов, которые и предлагаю обсудить ниже.
1. «Период охлаждения»
Проще говоря, установление временной отсрочки в выдаче (возможность клиентом фактически распорядиться суммой кредита) денежных средств заемщикам. Эта отсрочка предоставляется заемщику для обдумывания своих действий и принятия осознанного решения, что особенно важно в случаях, когда гражданин может находиться под давлением мошенников или совершает импульсивные действия. В соответствии с законопроектом, период охлаждения дифференцируется в зависимости от суммы кредита:
· Суммы от 50 тыс. рублей до 200 тыс. рублей — денежные средства могут быть выданы не ранее чем через 4 часа после оформления кредита.
· Суммы свыше 200 тыс. рублей — денежные средства могут быть выданы не ранее чем через 48 часов.
2. Ограничение операций через токенизированные карты.
Токенизированные карты — это цифровые платежные инструменты, которые заменяют реальные данные банковской карты (номер карты, CVV-код и срок действия) уникальным цифровым идентификатором, называемым токеном. Этот токен используется для проведения платежей вместо передачи реальных данных непосредственно карты. Токенизированные карты часто используются мошенниками для быстрого перевода похищенных средств или сокрытие финансовых потоков, так как они обеспечивают относительную анонимность и скорость операций. Установление лимитов на внесение средств через такие карты снижает риски массового перевода крупных денежных средств.
3. Введение обязательного обмена данными между банками, МФО и бюро кредитных историй в режиме, близком к реальному времени, что позволит оперативно выявлять подозрительные операции на ранних этапах и принимать превентивные меры, такие как отказ в выдаче кредита или блокировка операции.
4. Обеспечение строгого контроля за операциями.
Установление обязанности зачислять средства только при совпадении данных заемщика и получателя платежа, что исключает возможность перевода денег на счета третьих лиц.
5. Усиление роли Банка России.
Банк России выполняет ключевую роль в координации, контроле и оценке реализации мер по предотвращению мошенничества, основной задачей которого является надзор за деятельностью кредитных организаций.
6. Создание базы данных о попытках мошенничества.
Банк России создаст централизованную базу данных, содержащую сведения о случаях и попытках мошенничества. Эти данные будут собираться на основании информации, предоставляемой кредитными организациями. Микрофинансовые организации и кредитные учреждения получат доступ к базе данных для проверки потенциальных заемщиков и оценки рисков. Это позволит предотвращать операции с участием лиц, вовлеченных в мошеннические схемы.
Такие меры защиты наших граждан предлагается реализовать на основании нового законопроекта. Часть из них наверняка окажет позитивное воздействие на решение заявленной проблемы.
Вот мы и рассмотрели основные механизмы и правовые инструменты, которые позволят сократить количество случаев мошенничества с кредитными договорами. Однако, необходимо понимать и быть готовыми к тому, что принятие этого законопроекта не устранит проблемы с кредитными договорами, оформленными мошенниками на 100 %. К сожалению, мошенники быстро реагируют на изменения и придумывают другие уловки. Поэтому если у вас в данный момент есть такая проблема, и вы стали жертвой мошенников, которые неправомерно оформили кредит на ваше имя, оставляйте заявку на нашем сайте или позвоните по номеру телефона 8 /343/ 346-87-67 и мы обязательно вам поможем.
Автор: Демьян Самчук
