Введение
Друзья, всем привет. Сегодня предлагаю поговорить о финансовых ловушках, а также о реальных инструментах для тех, кто ищет выход из этих ловушек.
Сегодня поговорим о том, что сейчас активно продвигают в отделениях и по телефону некоторые банки — о так называемом «Кредитном докторе».
Это не какая-то волшебная таблетка от всех бед, а вполне конкретный банковский продукт, в разных кредитных организациях его иногда предлагают под другими названиями.
Я, как юрист с многолетней практикой в сфере банкротства, неоднократно сталкивался с клиентами, которые прошли эту программу, поэтому и хочу поделится с вами своим мыслями по этому поводу.
Что такое «Кредитный доктор» и как он работает
Суть программы «Кредитный доктор» проста: банк предлагает человеку с испорченной кредитной историей поэтапно взять несколько небольших кредитов или оформить страховые пакеты в кредит, строго вовремя их погасить, и за счёт этих положительных платежей в бюро кредитных историй постепенно начинает расти ваш скоринговый балл.
На первом этапе вам обычно «продают» пакет защиты имущества и здоровья — сумма от 5 до 15 тысяч рублей, деньги на руки вы не получаете, зато сразу возникает долг, который нужно погасить по графику 3–6 месяцев.
Дальше идёт кредитная карта на покупки с лимитом от 10 до 30 тысяч, далее увеличивается кредитный лимит до 60 или 100 тысяч, и на финальном этапе — уже суммы до нескольких сотен тысяч. Каждый этап занимает время, требует железной дисциплины, и только при полном отсутствии просрочек банк передаёт в бюро кредитных историй данные о вашей идеальной платёжной дисциплине именно в этом банке.
Старые грехи — просрочки, банкротство или отказы — при этом никуда не исчезают, но их вес в общей картине снижается на фоне свежих «плюсов».
Улучшает ли «Кредитный доктор» кредитную историю
Так ли это действительно улучшает кредитную историю? Да, в определённой степени работает, потому что банки и скоринговые модели (системы, которые оценивают платежеспособность заёмщика) видят не только прошлые косяки, но и текущую положительную динамику.
Если вы прошли все этапы без единой задержки, ваш рейтинг в бюро действительно поднимается, и банк может уже на четвёртом этапе предложить вам нормальный кредит наличными.
Но вот в чём подвох: это не исправление старых записей, а просто «наращивание» новой положительной истории.
Другие банки при проверке всё равно увидят полную картину, включая запись о банкротстве, и далеко не факт, что одобрят ипотеку или крупный автокредит сразу после программы.
Скрытые минусы программы
Плюс ко всему, первые этапы — это фактически покупка ненужной вам страховки по завышенной цене, а процентная ставка по этим займам часто выходит в районе 25–35% годовых или даже выше с учётом всех комиссий.
В итоге клиент переплачивает тысячи рублей за так называемое «лечение».
Плюсы и минусы «Кредитного доктора»
Плюсы:
- реальный шанс получить кредит при плохой кредитной истории
- постепенное улучшение кредитного рейтинга
- формирование финансовой дисциплины
- возможность получить кредит после отказов
Минусы:
- высокая переплата
- навязывание страховок
- строгие условия (любая просрочка — вылет из программы)
- запрет на кредиты в других банках
- не гарантирует одобрение в других банках
Многие наши клиенты после прохождения всех этапов всё равно получали отказы в других банках, потому что запись о банкротстве или старые просрочки всё ещё «тянули» вниз.
Кредитный доктор и банкротство физических лиц
Отдельный вопрос — как эта программа связана с процедурой банкротства физических лиц?
Во время самой процедуры «Кредитный доктор» вам точно не поможет или даже противопоказан: пока идёт реструктуризация или реализация имущества, брать новые обязательства нельзя — да и не получится.
Зато после успешного завершения банкротства, когда все долги списаны и в вашей кредитной истории появилась отметка о процедуре, вот тут программа может стать рабочим инструментом восстановления.
После банкротства банки почти автоматически отказывают в новых кредитах, потому что видят вас как «рискового» клиента. «Кредитный доктор» позволяет начать заново.
На практике я видел клиентов, которые через эту программу спустя год после списания долгов получили одобрение уже в других банках на вполне приличные суммы — не ипотеку, конечно, но хотя бы потребительский кредит или карту с нормальным кредитным лимитом.
Когда стоит использовать программу
Однако, хочу вас предостеречь. Данная программа — это не панацея:
- если вы не уверены в своей дисциплине — лучше не рисковать
- новая просрочка может только ухудшить ситуацию
Программа подходит тем, кто:
- уже закрыл долги
- имеет стабильный доход
- готов строго соблюдать график платежей
Вывод
Подытожим. «Кредитный доктор» — это не развод, как пишут в некоторых отзывах, но и не бесплатный спасатель.
Он нужен именно тем, кто уже закрыл все старые долги, имеет стабильный доход и действительно готов несколько месяцев или даже год жить по строгому графику платежей ради будущего доступа к кредитам.
Если же долги ещё висят и вы уже задумываетесь о банкротстве, то сначала пройдите процедуру, а уже потом рассматривайте такие программы как инструмент реабилитации.
И да: перед любым шагом запросите свою кредитную историю в бюро кредитных историй (это можно сделать бесплатно два раза в год), посчитайте реальную переплату и проконсультируйтесь со специалистом.
Не ведитесь на красивые обещания менеджеров банка, читайте договор внимательно.
А если у вас остались вопросы — звоните и пишите нам в ЮЭСКОМ по контактам, указанным в описании канала. Подробно разберём ваш случай и расскажем обо всех рисках именно в вашей ситуации.
Автор: Демьян Самчук
